最近的3年里，网贷经历了一番波折，行业始终进进出出，从喧嚣到平静，像一条潺潺的小溪，终归清澈、干净、稳定。

　　对于李波而言，他并不清楚行业的悲喜沉浮，他和网贷最大的交集，在于能否从平台贷款买一辆车，扩大自己的豆腐生意。

　　经过反复权衡，他向国资系平台民贷天下提交了贷款申请。这是他和网贷平台的第一次亲密接触。

　　李波是这个城市众多中小微创业者之一，也是民贷天下客户的典型代表，他们靠勤劳的双手打理自己的小生意，赚钱养家，安居乐业。

　　让现世更加安稳的车

　　李波来自小县城，早年辗转至广州打工，落地安家。中年人对于家庭的责任，促使他迫切需要改变原先零散接活的工作方式，让生活变得安稳。他在广州市白云区石井街的菜市场租了一个十平米的档口，专门经营化州豆腐，虽然店面不大，但是颇得乡亲们的喜欢，生意蒸蒸日上。

　　由于李波豆腐坊的原料都得从家乡化州市运送过来，300多公里的距离，让无车一族的李波很是头疼。能拥有一辆空间大座位多的轿车，是李波这几年最大的梦想，因为不仅能解决出行问题，把后排座位收起来还可以运载半个月的豆腐原料，可谓是一举多得。

　　为了能早日拥有专属座驾，李波跑遍了各家银行，试图通过银行贷款购车，但无奈3成的首付限定还是让他望而却步。

　　起死回生的服装厂

　　对资金需求同样迫切的另一个群体，则是中小型企业主，他们看似动辄上百几千万的流水，实际上某个时间段的几十万就能够决定企业的生死存亡。

　　小关的服装厂在2017年就经历了这么一波说起死回生、绝境重生也不为过的故事。

　　凭借自己在服装行业多年的打拼，几年前他成立了自己的服装生产企业，发展势头强劲，员工规模近百人。

　　不过受经济周期影响，2017年年初，劳动力成本和原材料价格都大幅上涨，他的服装厂经营成本悄然上升，市场竞争越来越大，加上之前合作款项尚未结清，新订单又需提前垫付布料的费用，工厂已没有足够的现金流接新订单，见多识广的小关经历了入行以来最大的危机。

　　他想过找银行借，但是手续繁琐，额度有限。身边的朋友虽然看似个个都身家千万，但资金都投入到企业运作中去了，能拿出几十万现金还真不是容易的事。

　　小关后来找民贷天下借了100万，从前期申请到放款，几天时间就完成了所有手续，利用这些钱，他解决了之前的部分欠款问题，购买了新的布料，签了新的订单，工厂也终于有了生机。

　　网贷和中小微企业主的共存共生

　　李波和小关的故事只是中国千千万万个体商户、中小微企业主的缩影。

　　随着我国经济增长速度逐步放缓，企业生存备受挑战，大企业受到的影响并不突出，在这样的大背景下，像李波和小关这样的小微企业主，如果融不到资，面临的就是“生死抉择”。

　　而中国的银行系统脱胎于计划经济，最初服务国有企业，后来随着改革开放的深入，开始服务大型民企，并延展到部分中小企业，但给中小企业的贷款份额很少。

　　2014年的《中国人民银行年报》显示，中小企业贷款余额为15.26万亿，在总贷款余额里仅占19%。并且，绝大部分贷款需要抵押。即使是沿海经济发达的广东，小微企业贷款余额占全部企业贷款的比重也仅为30%。

　　传统大型银行对中小微企业的扶持力度有限亦在情理之中。从银行角度分析，银行贷款门槛效应降低了小微企业信贷可行性。因为银行的信贷模式仍以抵、质押为主，或者说没有抵、质押物，基本无法贷款。另外，中小微企业不良贷款率较高，更是进一步抑制银行向中小微企业贷款意愿。

　　那么，对于这些人来说，怎样才能融到资，怎样才能解决自己的生存问题?互联网金融的出现为他们提供了解决问题的可能。

　　有需求就有市场，互联网金融平台在设立之初，就在积极的与中小微企业沟通，为其提供全面的金融解决方案，帮助其快速获得资金，中小微企业主可以借助这些资金，度过难关。

　　民贷天下也顺应潮流而生，特别开发了中小微企业经营贷产品，专门为符合条件的企业，在生产经营过程中提供流动资金贷款。

　　在互联网金融的帮助下，像李波、小关这样的个体商户、企业主终于可以舒展一下自己的眉头，为更美好的将来做打算。

　　风控!风控!还是风控!

　　坐飞机如果遇到危急情况，在帮别人带上氧气面罩前，要记得先带好自己的氧气面罩。

　　这是“欲救人，先救己”的常理。做互联网金融亦如此，想要在对外扶持类似李波、小关等中小微企业发展之前，如果不做好风控，导致互联网金融平台坏账率高企，将会拖垮企业和平台，带来连锁反应。

　　例如，2015年末，监管政策收紧，部分庞氏平台难以为继，坏账问题凸显，接连有平台出事，甚至有传言说这个行业要兴起“跑路潮”了。

　　想要做好互联网金融、想要为中小微企业提供优质的金融服务，必然要面对中小微企业的痼疾，这并不能在短时间内解决，甚至会长期存在，困难和障碍将持续的摆在互联网金融平台的面前，包括民贷天下。

　　怎么办?只能提高风控水平、降低坏账率，只有这样才能为那些真心想干好实业的人提供有效的互联网金融服务。

　　这些问题，民贷天下的团队思考了很久，最终，他们决定，从一开始就将风控提高到战略高度，因为没有良好的风控体系，其他的都是空谈。

　　风控体系要从多维度进行构建，这是民贷天下的建设思路。

　　人是最重要的。民贷天下的风控团队绝大部分来自于银行授信审批和风险管理部门，他们为民贷天下建立了一整套严格的准入和评审工作制度，并定期进行贷后电话回访及实地回访，确保了每一笔资金与借款人一一对应。

　　还有就是要在控制成本的情况下提高效率。这就要靠智能化和黑科技了。

　　民贷天下在开发风控系统时，基于机器学习和大数据，做到智能主动抓取用户各种场景数据，再通过内嵌的模型分析和打分，从而获得风险等级建议、最终进行系统决策的一系列风控程序流程系统。

　　这也是李波和小关能够在短时间内获得贷款的主要原因。

　　当然，金融最主要的风险是道德风险，从2015年开始，甚至更早，就有报道称网贷平台的一线人员利用漏洞牟取私利的现象。对于这样的隐患，民贷天下必须在一开始就进行杜绝。

　　需要做到的是隔离。通过制度，将员工“一个萝卜一个坑”，越级越权甚至是一线业务人员与风控人员直接沟通都是绝对不允许的。民贷天下做到了这一点，保证了“堡垒”内部的安全。

　　只有风控专业，才能为资产提供可靠、高效的验证渠道，才能夯实平台资产管理实力，提升公司获取优质资产的能力。

　　有所为有所不为

　　内部风控的完善建立，确保了安全稳健运营的基础。顺应行业发展大势，紧跟监管要求苦练内功，也是网贷近年来不得不重视的问题。

　　2016年8月，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元。

　　2017年8月，银监会在官方网站发布了《网络借贷信息中介机构信息披露指引》(以下简称《指引》。文件的出台意味着网贷监管“1+3”制度体系全面完成。

　　所有的监管要求都指向了两个指标——“安全稳健”和“小额分散”。

　　在监管要求下，可能还有平台不断冲量，扩大规模，但是民贷天下已经在默默的降规模了。有些平台忠实用户看到一段时间发新标少了、平台活动也很久没做，担心平台的安全。为此民贷天下还专门在APP及通过客服专线进行单对单解释。

　　所有的这一切，目的都是为了冲刺合规备案。

　　学会有所为有所不为，是民贷天下能够持续安全稳健发展的道德基础。比如只为中小微企业主、优质的个人提供相关的互联网金融服务，从来不介入现金贷或者校园贷市场。民贷天下选择不做的考虑有两个，其一是过不去心里那道坎，感觉是在损害客户的利益，另外就是风险太大，和企业追求的安全稳健理念相去甚远。

　　三年实现盈利

　　即使是创立之初就握有2亿实缴资金的民贷天下，也足足走了3年，才达成了盈利这一小目标。

　　民贷天下一出生就含着金汤匙，在广州市政府支持下，由资金管理规模超千亿元的广州基金为首发起设立。

　　强大的资金实力是做好互联网金融平台的门槛，利用这笔资金，民贷天下建立了独特的风控团队、在小额分散这条看起来异常艰辛的道路上不断摸索，走出了一条有自身特色的经营之路。

　　据民贷天下2017年11月运营报告，平台注册投资者超过300万人，活跃投资用户超过30万，累计交易突破290亿，累计为投资者赚取收益6个多亿。

　　与此对应的行业大背景，则是2017年国内互联网金融融资风头不减，据不完全统计，截至11月底，互联网金融融资额为280亿元。几乎可以确认的另外一件事，则是2018年合规备案“靴子落地”后，规范化的网贷市场将在市场的期待下、在资本的青睐下，迎来二次发展的重大契机。

　　简单的网贷逻辑

　　在这些投资者的帮助下，通过民贷天下的力量，目前累计让超过3500家的中小微企业主、个体户获得了创业或者启动资金。

　　在李波向民贷天下提出贷款申请的三天后，他的资料审核通过，顺利买到了车。

　　他运送豆腐原料再也不用求人，顺带可以经常回老家探望父母，有时间还可以带上三五好友到郊外玩乐，而36个月后，车子的产权也将归李波所有。

　　小关的生意也越做越好，他的服装厂已经开始摆脱靠人情拉生意的阶段，逐渐走上规模化、规范化、品牌化的运营之路。

　　诸如民贷天下的网贷平台，在应运而生之时，就注定比传统金融更接地气，解决的问题虽然不是立竿见影推动社会化进程的大事，但却在为众多中小微企业、众多的创业者提供力所能及的资金过程中，帮助他们度过早期创业面临的资金难题，让他们一心一意能够专注自己的小生意。另外一头，同时给那些寻找安全稳健投资方式的老百姓们，找到了一种全新的互联网家庭理财方式。

　　小生意关系到小家庭的安稳幸福，小家庭又是组成社会整体的最小组织，从这个角度来看，承接着两头的网贷行业，其意义就不仅仅是互联网金融这么简单了。

　　(文章故事均为真实案例，出于隐私考虑，人物为化名)