作为传统线下贷款的重要补充，互联网贷款业务曾一时间“风头无两”，成为银行发力的“香饽饽”，但由于展业过于激进、风险管理存在隐患，一度引发监管关注。2023年6月30日，被称为“史上最严”的互联网贷款新规过渡期即将结束，留给银行整改的时间不多了。

新春将至，银行人一刻也不敢停歇，已经制订好下一步整改计划。有银行相关人士在接受北京商报记者采访时表示，“将积极推动整改工作，并计划于过渡期内全部完成整改”。也有银行人士透露，下一步将夯实自主能力，建设自有渠道，融合线上线下，持续为用户提供金融解决方案。

整改仍在“进行时”

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对银行来说，2023年“任务单”中必不可少的一项便是互联网贷款业务整改。将时间线拉回至2020年，2020年7月17日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(互联网贷款新规)，从风险管理体系、风险数据和风险模型管理、贷款合作管理多方面对银行互联网贷款业务作出了要求，并按照“新老划断”原则设置了两年过渡期。

过渡期本该在2022年7月结束，但由于受疫情反复和经济环境等因素影响，银行互联网贷款业务整改进程受到一定影响。为审慎推进整改、避免因业务停办产生收缩效应，银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)决定将银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。

如今，离过渡期结束仅剩逾160天，多家银行也早早做好规划，将下一步整改计划提上日程。“我行严格按照监管规定要求开展互联网贷款业务整改工作，并在监管要求的时效内达成整改要求。”一位银行知情人士透露称。

另一位民营银行相关人士也提到，“对于互联网贷款业务的断直连的整改进展，首先，我行已完成了百行征信和朴道征信的商务协议签署以及系统的对接；其次，对于涉及到首批14家平台企业金融业务的基本上完成了整改；此外，其他尚未整改的互联网贷款平台计划按照监管要求于2023年6月底前完成整改，届时，对于不能完成整改的平台将停止业务合作”。

“下一步，我们将根据各个平台的整改情况，积极推动整改工作，并计划于2023年6月底前完成全部整改。”上述民营银行相关人士说道。

由于每家银行互联网贷款业务体量不同，所以银行的整改进度也有所不同。“积极整改”“已基本整改完成”“将努力清理存量业务”，这是多位银行人士透露的信号。银保监会指出，过渡期内，不符合监管规定的存量业务，应当在控制整体规模的基础上，逐步有序压降；过渡期内，超出存量规模的新增业务应当符合相关监管规定的要求。

业务进入“冷静期”

从当初的“跑马圈地”到如今的强监管压顶，银行互联网贷款业务已进入“冷静期”。从监管传递的信号来看，彼时决定延长过渡期的原因为：部分银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务，面临到期合规的压力。

谈及合作贷款就不得不提到助贷机构，在规范合作业务管理方面，《通知》给出了具体规定，明确银行应当规范与第三方机构互联网贷款合作业务，对共同出资、信息科技合作等业务分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中掺杂混合其他服务约定。

顶层文件下发后，就有银行开始着手通过制定“白名单”、严控资金准入等方式来规范合作机构管理。大中型银行“出手”较早，一家股份制银行相关负责人此前曾向北京商报记者透露称，“对于选取助贷机构，我行已制定了专项管理办法，对于助贷机构的资质、业务流程等工作内容均有明确规范”。

地方性中小银行、民营银行亦有自己的考量。“我行严格按照监管要求，持续强化对互联网贷款业务的主动性管理。”一位银行人士介绍，“我行合作机构的准入和评审，均有着严格的管理标准及规范。在未来的业务开展过程中，我行也将持续以制度为纲，以立足本地、夯实自主能力为基，主动选择符合监管制度及我行业务发展战略要求的机构进行合作。”

监管释放的一系列信号也表明，未来在助贷业务中，银行应当充分发挥助力普惠金融的积极作用，合作机构设定不公平不合理合作条件、服务收费质价不符的，银行应当限制或者拒绝合作。一位民营银行人士也强调，“对于助贷机构的选择，我行主要根据平台的资产规模、经营状况、风险表现等多维度进行评估，选择符合我行风险偏好的机构”。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，在当前的经济环境和预期下，银行互联网贷款支持实体经济发展和满足普惠金融的作用更加突出。未来，为了满足监管所提到的核心风控要求，银行也不得再将核心风控业务进行外包，若完全依靠外部机构进行风控流程操作、人员审核，银行将逐渐失去核心竞争力，也会导致金融风险持续累积。

加大自营渠道建设

虽然过渡期延长为银行争得了“喘息”时间，但互联网贷款新规对区域性中小银行及民营银行也提出了新的要求与挑战。

北京商报记者在采访过程中了解到，挑战主要集中在如何通过差异化经营战略增强竞争优势、如何提升品牌知名度、如何完善内部治理结构及核心风控能力建设等内容。要解决这些问题，拓宽自营获客渠道不容忽视，多家银行知情人士均向记者透露了这一方向。

一位民营银行人士坦言，2022年以来，我行积极响应国家号召，支持实体经济发展，贷款结构不断优化，普惠型小微贷款、本地贷款和自营贷款余额保持持续增长。未来我行将继续围绕“立足本地、聚焦普惠、强化品牌”的业务目标，不断夯实自主能力，建设自有渠道，融合线上线下，持续为小微企业、个体工商户和个人消费者提供极致体验的金融解决方案。

另一家银行人士也提及了加大自营渠道建设的重要性。他表示，2023年我行将继续努力提升金融服务实体经济质效，加大对于自营信贷产品的投放，同时积极履行贷款管理主体责任，严格落实监管机构对于互联网贷款业务相关征信、支付、信息数据管理、消费者权益保护等工作的要求，防范贷款管理“空心化”。同时，加大力度培育深度行业金融服务能力，持续打造场景智慧金融特色业务模式，加大自营贷款的投放力度，进一步加强全面风险管理体系的建设，以更好地服务实体经济。

探寻互联网贷款自营渠道建设，银行应如何发力？易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，未来，银行互联网贷款业务仍需以银行为行动主体，合作机构主要起到辅助作用，不能“反客为主”。自营渠道建设是银行营销自有业务的竞争力所在，但近年来亦遭遇到部分瓶颈，尤其中小银行在自营渠道方面，面临客群老年化、功能体验不足等各类问题。因此，银行需针对性地作出相应改进，同时关注用户的使用反馈，建立健全线上与用户沟通的良好渠道等。